Кредити на енергоефективність в Україні: Умови, переваги та підводні камені

Енергоспоживання в Україні на 1 кв. м більш ніж утричі вище, ніж у Німеччині: в середньому житель ФРН використовує 90 кВт/год на 1 м2 на рік, а житель України — до 300 кВт/год. Недивно, адже більшість українських домогосподарств регулює температуру в квартирі тільки провітрюванням, а 80% з них оплачує опалення не з реального споживання, а за метражем. В Україні впроваджують різні кредитні програми, мета яких – допомогти людям зробити житло більш економічним, підвищивши його енергоефективність. Однак критерії для отримання гранту за європейськими програмами вельми непрості, а для вітчизняних кредитів у державному бюджеті просто не завжди вистачає грошей. Тим, хто в 2018 році вирішив зайнятися цим питанням, краще вивчити всі підводні камені заздалегідь. Ми спробували в цьому допомогти

Кредити на енергоефективність в Україні: Умови, переваги та підводні камені

Тетяна Гайова

Журналіст

Енергоспоживання в Україні на 1 кв. м більш ніж утричі вище, ніж у Німеччині: в середньому житель ФРН використовує 90 кВт/год на 1 м2 на рік, а житель України — до 300 кВт/год. Недивно, адже більшість українських домогосподарств регулює температуру в квартирі тільки провітрюванням, а 80% з них оплачує опалення не з реального споживання, а за метражем. В Україні впроваджують різні кредитні програми, мета яких – допомогти людям зробити житло більш економічним, підвищивши його енергоефективність. Однак критерії для отримання гранту за європейськими програмами вельми непрості, а для вітчизняних кредитів у державному бюджеті просто не завжди вистачає грошей. Тим, хто в 2018 році вирішив зайнятися цим питанням, краще вивчити всі підводні камені заздалегідь. Ми спробували в цьому допомогти

Не секрет, що неефективне споживання ресурсів призводить до підвищених витрат бюджету на закупівлю газу, необхідність виплачувати субсидії сім'ям та дотації підприємствам ЖКГ. Люди змушені платити за те, чого вони не споживають. В останні роки економія газу та електроенергії стала жорсткою необхідністю для кожного жителя нашої країни, умовою виживання України як держави.

Тому починаючи з 2014 року, влада впроваджує різні інструменти підвищення енергоефективності житла. Зокрема, діє урядова програма "Теплий кредит", у рамках якої можна отримати компенсацію за відповідну модернізацію будинку або квартири. За три роки програмою скористалися 400 тис. сімей, і вона дозволила залучити в українську економіку понад 6 млрд грн. Принаймні саме ці цифри озвучив керівник Державного агентства з енергоефективності та енергозбереження України (далі – Держенергоефективності) Сергій Савчук.

Новини за темою

Такі програми розробляються і на місцевих рівнях на умовах співфінансування. Крім того, значний сегмент у цій сфері зайнятий програмою IQ energy, що фінансується Європейським банком реконструкції та розвитку (далі – ЄБРР).

Всі вони мають свої переваги і недоліки. Для того щоб вибрати оптимальний варіант, потрібно добре розібратися у умовах.

IQ energy

Програма енергоефективності в житловому секторі (UREEFF) IQ energy, що працює в 24 країнах світу, стартувала в Україні в квітні 2016 року, і за цей час понад 12 тис. українських сімей (на 31.12.2017 видано 12 283 кредити) вже отримали близько 364 млн грн (понад 14 млн дол.) в якості кредитів на модернізацію та утеплення житла, розмір підтверджених компенсацій на 31 грудня 2017 року склав 1,7 млн євро. Її дія розрахована на термін до 10 вересня 2020 року.

Коли в ЄБРР зрозуміли, що інвестувати в енергозбереження більш вигідно, ніж виплачувати субсидії, купувати газ у імпортерів і розвивати чужі економіки, було ухвалено рішення виділити для України в рамках програми додаткові 18 млн євро. Про це наприкінці листопада 2017 року повідомив директор українського представництва ЄБРР Шевки Аджунер.

Влітку минулого року цей банк збільшив розмір компенсації за програмою IQ energy більш ніж удвічі. При цьому максимальна сума гранту залишилася незмінною і становить 3 000 євро.

Банками - партнерами програми є "ОТР Банк", "УкрСиббанк", "Райффайзен Банк Аваль", а в листопаді 2017-го до них приєднався "Креді Агріколь Банк".

У рамках програми клієнти вищевказаних банків можуть оформити кредит у розмірі до 300 тис. грн строком до 3 років на інвестування в енергоефективні проекти та отримати компенсацію (грант) до 3 тис. євро на валютний рахунок в обраному банку.

"Досі програма працювала тільки для фізосіб, але у ІІ кварталі 2018 року планується розпочати співпрацю і з ОСББ. Сума гранту для них буде 40% (для фізосіб - 35%, - ред.). IQ energy готові й зараз працювати з ОСББ, але поки що банки не мають відповідних фінансових продуктів для ОСББ",– повідомила керівник програми Оксана Булгакова.

Для тих, хто боїться кредитів і не хоче переплачувати, фахівцями програми створено можливість платити частинами, коли постачальник обладнання компенсує банку частину маржі. У програмі IQ energy передбачено можливість розрахунку за обладнання за допомогою кредитної картки (до 57 днів пільгового періоду), а також створено спеціальний фінансовий продукт "Кредит під депозит".

Здавалося б, нічого складного, але якщо ознайомитись з умовами участі в програмі детальніше, то стає ясно, що "підводних каменів" тут чимало.

Насамперед позичальник має вивчити умови отримання кредиту в усіх банках - учасниках програми, позаяк саме банки встановлюють розмір процентних ставок за кредитами для програми IQ energy, а також інші критерії, як, наприклад, терміни погашення або умови страхування.

"Укрсиббанк" при видачі кредиту за програмою в безготівковій формі (варіант видачі – на кредитну карту) бере 1,1–1,99% щомісячної комісії за управління кредитом, 1,3–1,99% - разову комісію за видачу кредиту, 1,0–1,5% щомісячної страховки, 40 грн/міс. орендної плати за користуванням рахунком, 100 грн за відкриття рахунку. Разом виходить 32-37% річних. Для клієнтів банку є можливість взяти кредит готівкою, при цьому на І півріччя 2018 року продовжено акцію, за якою банк для своїх клієнтів наполовину знижує процентну ставку за кредитом на придбання енергоефективних товарів. Наприклад, якщо в кредитному договорі кеш річна ставка становить 28%, а щомісячна комісія – 2%, у такому разі банк знижує ставку до 14% і комісію до 1%. Страховий платіж при цьому не змінюється.

"ОТР Банк" пропонує безготівковий товарний кредит під 33% річних. Якщо ж позичальник хоче отримати готівку, то йому доведеться виплатити банку 10% річних і 3,3% щомісячної комісії. В обох випадках відсоток нараховується не на суму кредиту, як в інших банках, а на залишок за кредитом.

"Креді Агриколь Банк" видає кредити готівкою під 15% річних і щомісячну комісію в розмірі 2,3%, а також позичальник зобов'язаний одноразово оплатити страховку 4,6%, яка приєднується до тіла кредиту. Всього доведеться переплачувати на рік понад 40% від суми кредиту.

"Райффайзен Банк Аваль" пропонує кредити за програмою енергозбереження на тих же умовах, що і будь-які інші кредити, – 59,9% річних.

"Укрсиббанк" має список постачальників товарів за цією програмою, з якими укладено договори, інші банки надають вибір позичальника.

Всі банки беруть 70-100 грн за відкриття гривневого і валютного рахунків, не вимагають поручительства, страхуючи кредити, а позичальник має можливість погасити кредит достроково без яких-небудь санкцій.

У розрахунок гранту не входять страхові та інші банківські платежі, включені в тіло кредиту. Верифікатори суворо стежать за цим.

Керівник програми Оксана Булгакова повідомила, що лідером за кількістю виданих кредитів є "УкрСиббанк", це пов'язано з наявністю широкої мережі відділень в Україні, а за обсягами кредитування лідирує "ОТР Банк", який пропонує більше різних видів кредитів, більш гнучкі умови погашення.

Вибравши банк-партнер, позичальник повинен отримати в ньому кредит (а це, як з'ясувалося, одна з основних проблем), витратити отриману суму на енергоефективне обладнання, встановити його і тільки після закінчення робіт подавати електронну заявку в Систему управління грантами, розроблену спеціально для супроводу процесу їх присудження. До заявки необхідно додати ряд документів, перелік і зміст яких регламентовано Правилами та умовами надання кредитів і грантів за програмою. Якщо якихось документів бракує чи їх оформлено неправильно, організатори програми повідомляють про це учасника, і у нього є можливість один раз виправити ситуацію: дослати на електронну пошту необхідні файли, інакше грант отримати не вдасться.

Як повідомив співробітник одного з банків, відсоток відмов невеликий і пов'язаний найчастіше з неправильним вибором обладнання: необхідно звернути увагу, що в каталозі деякі товари, зокрема вікна, необхідно вибирати, враховуючи температурну зону. Згідно з чинними будівельними нормами України, опір теплопередачі вікон для другої температурної зони (АР Крим, Закарпатська, Запорізька, Миколаївська, Одеська і Херсонська області) має бути щонайменше 0,6 м2 • K / Вт і щонайменше 0,75 м2 • K / Вт - для решти території України (перша температурна зона).

Але з 1 лютого 2018 року в програмі IQ energy змінені вимоги до вікон - тепер це 0,75 м² • K / Вт для всієї території країни.

В IQ energy пояснили, що отримують відмову 3-5% заявок, і назвали такі причини відмов:

1. Вибране обладнання не відповідає критеріям енергоефективності.
2. Модернізується не житлове приміщення, а бізнес. IQ energy видає компенсації для утеплення виключно житлових будинків.
3. Проект не відповідає будівельним нормам (наприклад, утеплення квартири в багатоквартирному будинку).
4. Підроблення документів. Тут без коментарів.

Для участі у програмі можна купити виключно товари з Каталогу технологій на сайті програми, там же можна знайти Каталог постачальників. Обладнання має відповідати встановленим ЄБРР критеріям енергоефективності. Проекти з модернізації, представлені на грант, не беруть участі в інших подібних державних програмах, таких як "Теплий кредит", і мають відповідати чинним будівельним нормам і правилам. Наприклад, до участі в програмі не буде допущено проекти з теплоізоляції зовнішніх стін в окремій квартирі багатоквартирних будинків або встановлення твердопаливних котлів у непристосованих приміщеннях і таке інше.

Каталог матеріалів та обладнання, на придбання яких можна отримати грант, становить понад 5 500 позицій у 9 категоріях.

Фахівці програми підбирають і додають до каталогу товари, що відповідають критеріям енергоефективності, встановленим ЄБРР, і цей процес відбувається постійно (наприклад, за останні 3 місяці в каталог додано 500 нових позицій).

"Ми будемо й далі розширювати його, тож якщо у вас є намір придбати за програмою товар, який відповідає нашим вимогам, але відсутній в каталозі, просіть вашого постачальника зареєструвати товар у нашому каталозі", – підказав співробітник програми на будівельному форумі.

Енергозберігальні товари в каталозі представлено в досить широкому асортименті і в різних цінових категоріях. Наприклад, у каталозі є понад тисячу твердопаливних котлів на всіх видах твердого палива за ціною від 10,5 тис. грн до 488 тис. грн; понад 60% товару – українського виробництва, решта – європейського.

У кожній категорії проектів встановлено максимально допустиму вартість обладнання, включаючи монтаж. Сума, що перевищує такий ліміт, з розрахунку виключається. Якщо частину кредитних коштів було використано на інші цілі, крім енергозбереження (скажімо, придбання фарби, шпаклівки або інших будматеріалів, які не входять до переліку енергозберігальних), то ця сума з розрахунку також виключається.

Роботи необхідно повністю завершити протягом чотирьох місяців, починаючи з дня оформлення кредиту, а результат має бути належним чином документально оформлено (фото до заміни обладнання, постадійно процес демонтажу та установки і кінцевий результат) для проведення верифікації (перевірки), на підставі якої ухвалюватимуть рішення щодо суми компенсації. Якщо термінів не дотримано, з грантом можна попрощатися.

На момент подачі заявки обов'язково має залишатися заборгованість за кредитом, але відразу після подачі заявки на компенсацію, навіть не чекаючи повідомлення про позитивне рішення щодо гранту (на це відводиться 30 календарних днів), позичальник може відразу ж погасити залишок кредиту (за наявності необхідних коштів, зрозуміло), заощаджуючи при цьому істотну суму на щомісячних платежах банку. Після повного погашення кредиту можна відразу ж взяти ще один за цією ж програмою (наприклад, спочатку замінити вікна, а потім утеплити дах або стіни).

100% заявок перевірятимуть верифікатори, жодна компенсація не підтверджується без ретельної перевірки всіх наданих документів.

Верифікація (перевірка) виконаного проекту може відбуватися з виїздом на місце або без нього і здійснюється консультантом програми IQ energy після отримання електронного запиту.

У разі виконання всіх вимог грант розглядається як винагорода за успішну реалізацію проекту з покращення енергоефективності житла, і позичальник надалі може використовувати ці кошти на свій розсуд. Сума гранту виплачується в євро на персональний рахунок позичальника в банку-учаснику програми, в якому було отримано кредит. Виплати здійснюються щомісяця і не підлягають оподаткуванню.

За інформацією Оксани Булгакової, середній розмір кредиту за програмою IQ energy становить 26 тис. грн, розмір гранту — 160 євро (5 тис. грн). Кредит у середньому сплачують за 3-5 місяців, але зазвичай оформляють на рік, на випадок непередбачених обставин. У деяких випадках (наприклад, при новому будівництві або комплексній модернізації приватного будинку), коли в програмі беруть участь кілька членів сім'ї, компенсація за проектом може становити до 3 тис. євро на одну фізособу.

Найбільш активно беруть участь у програмі жителі Києва та Київської області, Харківської, Запорізької, Чернігівської та Рівненської областей.

"Теплий кредит" та місцеві програми

З 2014 року в Україні діє програма "Теплий кредит" у рамках Державної цільової програми енергоефективності. У ній можуть брати участь як приватні особи, так і об'єднання співвласників багатоквартирних будинків (ОСББ) або житлово-будівельні кооперативи (ЖБК). Кредити за цією програмою видаються державними банками ("Ощадбанк", "Укргазбанк", "Укрексімбанк"), а в 2017 році до них приєднався і "Приватбанк".

За час роботи програми загальна сума виданих приватним особам та ОСББ/ЖБК компенсацій за енергокредитами перевищила 4 млрд грн, з них у 2017-му було видано 832,44 млн грн.

Однак до кінця минулого року кошти, виділені на цю програму з бюджету, закінчилися, і банки-партнери фактично припинили видачу "теплих кредитів" з державною компенсацією.

Кабінет міністрів України 1 грудня 2017 р. ухвалив рішення щодо продовження дії програми енергоефективності до 2020 року і в бюджеті на 2018 рік передбачено 400 млн грн на компенсацію з "теплим кредитами", в т. ч. 190 млн грн – для ОСББ. Про це під час засідання уряду повідомив прем'єр-міністр Володимир Гройсман.

"Ми розраховуємо також отримати додатково на реалізацію програм з енергоефективності щонайменше 800 млн підтримки від наших міжнародних партнерів, і також буде продовжено програму "теплих" кредитів", – сказав він.

Враховуючи, що для приватних осіб сума кредитування становить до 50 тис. грн на термін до 3 років, а для ОСББ/ЖБК – до 2 млн грн на термін до 7 років, виділена сума є досить невеликою і, швидше за все, закінчиться протягом декількох тижнів після відновлення дії програми в 2018-му.

Ті, хто все-таки планує скористатися такою можливістю, мають звернутися до одного з банків-партнерів з пакетом документів, який там визначать. Для приватної особи зазвичай це паспорт, довідка про присвоєння податкового номера, довідка про доходи за 3-6 міс., рахунок-фактура від постачальника. Перелік устаткування і матеріалів, на які надається державна компенсація, затверджено Кабміном, а коло постачальників раніше визначалося банком, останнім часом постачальника визначає позичальник, головне – щоб товар у рахунку-фактурі відповідав переліку. Якщо позичальник отримує субсидію на житлово-комунальні витрати, він зобов'язаний надати копії документів, що підтверджують призначення субсидії. Що стосується "Приватбанку", то основною його вимогою є наявність у позичальника карти "Приват", на якій доступна опція "оплата частинами". Важливо не перевищити цю суму, інакше можна втратити компенсацію!

Протягом 1-2 днів банк ухвалює рішення, і якщо документи та товар відповідають вимогам програми, позичальник оплачує перший внесок у розмірі 10% вартості товару та комісію банку, а банк перераховує гроші за товар постачальнику. Останній постачає товар згідно з рахунком-фактурою і видає акт прийому-передачі або видаткову накладну для банку, підтверджуючи тим самим цільове використання кредитних коштів.

Потім банк вносить його до реєстру позичальників, який подає в Державне агентство з питань енергоефективності для розгляду заявки на отримання компенсації. І нарешті Держенергоефективності перераховує відповідні кошти банку для їх подальшого перерахування на рахунок позичальника, ці кошти автоматично йдуть на погашення кредиту. Загалом процес відшкодування займає до 2 місяців, і якщо все зробити правильно, відмов практично не буває. Відмова в наданні відшкодування, як правило, відбувається через проблеми з первинними документами: на етапах оформлення "теплого кредиту" та підтвердження банком цільового використання кредитних коштів.

Компенсація становить:

  • 20-35% від суми кредиту (але не більш ніж 12 або 14 тис. грн) на придбання твердопаливних котлів, енергоефективного обладнання та матеріалів для фізичних осіб;
  • 40-70% від суми кредиту (але не більш ніж 14 тис. грн у розрахунку на одну квартиру) для ОСББ/ЖБК, і що більше квартир отримують субсидію, тим вище відсоток компенсації.

Якщо розглянути умови отримання кредиту за цією програмою, то тим, хто планує отримати невелику суму або взяти кредит на короткий термін, кращі умови і найпростішу процедуру пропонує "ПриватБанк" (сума розбивається на рівні платежі і щомісяця списується з рахунку клієнта, щомісячна комісія 2,9%). Водночас на більш тривалі строки і на значні суми розмір його комісії вище, ніж платежі банків-конкурентів. Порівняти умови отримання кредитів можна тут.

За інформацією Держенергоефективності, всього в 2017-му програмою скористалися близько 160 тис. сімей, оформивши 111 тис. "теплих кредитів" на суму понад 2,3 млрд грн. Урядом виплачено майже 820 млн грн компенсацій.

Найбільша кількість звернень громадян за "теплими кредитами" спостерігається в "Ощадбанку", де у 2017 році видано понад 63 тис. кредитів на суму майже 1,4 млрд грн.

Друге місце в цьому рейтингу посідає "Укргазбанк", де торік видано майже 17 тис. "теплих кредитів" на суму понад 528 млн грн.

Меншу кількість кредитів залучено в "Приватбанку" та "Укрексімбанку", які нещодавно приєдналися до цієї програми.

Крім загальнодержавних програм з енергоефективності, в регіонах України розробили і фінансують 151 місцеву програму здешевлення "теплих кредитів". За інформацією Держенергоефективності, на реалізацію цих програм у 2017 році виділено понад 112 млн грн з місцевих бюджетів.

За словами Савчука, завдяки регіональним та міським програмам енергоефективності, споживачі можуть отримати подвійну фінансову допомогу на термомодернізацію житлових приміщень.

Близько 50 тис. сімей протягом цього року отримали компенсацію загальним розміром понад 51 млн грн. Виникає питання: а чому тільки половину виділених коштів реалізовано? Відповідь проста: такі програми найчастіше передбачають погашення частини щомісячної оплати відсотків за кредитом. Наприклад, у Черкасах міський бюджет у 2017 році компенсував половину щомісячної виплати процентної ставки: якщо на місяць позичальник виплачує 200 грн щомісячної процентної ставки, то наступного місяця на його рахунок повертається 100 грн. Але, за словами співробітника одного з банків, позичальники найчастіше намагаються погасити кредит достроково, намагаючись заощадити на щомісячних платежах банку, тому частина коштів, виділених з місцевого бюджету на ці цілі, залишається незатребуваною.

***

Як бачимо, програми з часткової компенсації витрат на придбання та встановлення енергоефективного обладнання, утеплення будинків, заміни вікон і дверей працюють в Україні вже не перший рік. Попит на них є, про що свідчать цифри.

У 2017 році в Україні установи теплокомуненерго (ТКЕ) і населення спожили газу на 6,02 млрд куб. м, або на 25% менше, ніж у 2014 році. Про це 112.uа повідомив голова Держенергоефективності Сергій Савчук, посилаючись на дані НАК "Нафтогаз України" і ВАТ "Укртрансгаз" (без урахування обсягів газу, використаних на тимчасово окупованих територіях, що, власне, і зробило таку приємну статистику, - ред.).

"Минулий опалювальний сезон довів: енергомодернізація житла дозволяє в рази менше платити за комунальні послуги",заявляють у Держенергоефективності. За даними їхніх експертів, якщо в добре утепленому будинку встановити лічильник та індивідуальний тепловий пункт (ІТП), платежі можна зменшити на 80%.

Прогнозна економія паливно-енергетичних ресурсів (газ, теплова енергія, електроенергія) учасниками програми "теплих кредитів" в еквіваленті природного газу досягає 184,9 млн куб. м на рік.

Також очікується законодавче врегулювання цієї сфери. "У відповідності з 27-ю Директивою ЄС розроблено законопроект "Про енергетичну ефективність", який покликаний закласти основи державної політики у сфері ефективного використання паливно-енергетичних ресурсів і визначити основні інструменти досягнення національних цілей в цій сфері", - говорить Сергій Савчук.

Зазначений законопроект проходить процедуру розгляду зацікавленими центральними органами виконавчої влади.

За даними проведеного Держенергоефективності опитування серед учасників програми, повна термомодернізація багатоповерхівки – утеплення разом з облаштуванням ІТП з погодним регулюванням – дозволяє її жителям щонайменше вдвічі зменшити рахунки за опалення.

Окремі заходи у багатоповерхівках є також ефективними:

• після заміни вікон і дверей економія тепла склала 14%;

• після модернізації інженерних систем - 12%;

• після встановлення ІТП - від 10%.

Модернізація освітлення дозволяє скоротити споживання електроенергії до 71%. Для приватних домогосподарств енергоефективні заходи дозволяють до 40% знизити споживання газу.

Безумовно, є проблеми з фінансуванням "теплих кредитів". Влада щороку виділяє для програми бюджетні кошти, але в недостатніх кількостях; у банках - учасниках програми розповіли, що вже є черга на отримання "теплих кредитів" у 2018 році.

Для учасників програми ЄБРР IQ energy є певні ризики: потрібно вибрати сертифікований товар і постачальника, прорахувати й оцінити умови кредитування в банках, щоб вибрати найбільш придатні, сфотографувати процес виконання робіт, підготувати всі документи в електронному вигляді, правильно заповнити заявку на сайті програми, тобто провести дуже серйозну підготовчу роботу, щоб не залишитися без компенсації.

Не слід забувати і про додаткові витрати на ремонт: наприклад, замінюючи вікна, треба буде поштукатурити та пофарбувати відкоси, можливо, поміняти шпалери тощо.

Тетяна Гайова

відео по темі

Новини за темою

Новини за темою

Новини партнерів

Загрузка...