banner banner banner

Кредит або розстрочка: На що українці позичають гроші в банках

Кредит або розстрочка: На що українці позичають гроші в банках
112.ua

Никита Синіцин

Журналіст

Як наполягають у Національному банку України, в країні останні роки відбувається щось схоже на бум кредитування, коли обсяг видачі кредитів зростає щороку в середньому на 30%, при цьому бізнес такою активністю похвалитися не може.

Втім, на думку експертів, ситуація, що склалася, радше свідчить про небезпечну кризу на вітчизняному кредитному ринку, яка наче бумеранг б'є по національній промисловості.

У пріоритеті - споживання

Офіційна статистика НБУ підтверджує, що українці куди охочіше беруть кредити в банках, ніж вітчизняний бізнес: так, якщо нефінансові корпорації України в листопаді 2018 року мали кредитів на 899,823 млрд грн, то до жовтня 2019 року вони "просіли" до 781,882 млрд грн, тим часом як обсяг кредитів домогосподарств зріс за той же період з 208,519 млрд грн до 217,158 млрд грн.

Ця ситуація здається тим дивнішою, що статистично, за даними НБУ, бізнес може взяти кредит куди дешевше, ніж населення – в середньому під 13,9% станом на жовтень проти 33,5% для населення на той же місяць.

Втім, аналіз динаміки відсоткових ставок, запропонований Нацбанком, багато що пояснює: ставки кредиту для бізнесу в Україні знижуються – в 2018 році вони становили в середньому 16% проти жовтневих 13,9%, тобто банки знижують відсоткову ставку, очевидно, прагнучи залучити корпоративних клієнтів, але безуспішно.

Відсоткові ставки за кредитами для населення навпаки постійно зростають, піднявшись із 30,4% для 2018 року до нинішніх 33,5%, тобто попит зростає, і його не лякає подорожчання кредитів.

Новини за темою

Як говорить все та ж статистика НБУ, в явному пріоритеті у населення споживче кредитування: з 217,158 млрд грн, які заборгувало за кредитами населення за підсумками жовтня – 173,779 млрд грн припадають саме на споживчі кредити. Своєю чергою з цієї суми 85,937 млрд грн припадає на короткострокові кредити строком до 1 року, тобто на придбання товарів широкого вжитку, наприклад, побутової техніки, мобільних телефонів, меблів та іншого.

У середньому за такий кредит українцям доведеться віддати 34% річних, тобто за кожну тисячу гривень, взяту в борг для купівлі необхідної речі, позичальник в Україні повинен буде переплатити в середньому 340 гривень при кредиті на 1 рік, або 28,3 грн на місяць.

Автокредит – дешевше, але є нюанси

Таким товаром, популярним в українців для купівлі в кредит, залишається легковий автомобіль – вітчизняний або іноземний, новий або вживаний. Зазвичай автокредити воліють брати (а банки надавати кредит) на строк до 5-7 років, тобто левова частка кредитів, взятих на цей термін, і буде припадати на купівлю авто.

За статистикою НБУ, на кредити строком до 5 років припадає 58,949 млрд грн боргів населення перед банками, що посідає друге місце після майже 86 млрд, які були взяті на строк до 1 року для придбання імпортної техніки.

Що стосується умов автокредитування, то різноманітність умов і відсоткових ставок тут вражає.

Мабуть, найбільш помітні банки, які пропонують практично "казкові" умови – кредит під 0,01% річних. Утім, банки не благодійні організації і дійсно видавати кредити під таку ставку, зрозуміло, не стануть, просто місце відсоткової ставки посідають інші платежі, як-от:

- одноразова комісія за видачу кредиту, яка може становити 3-4% від суми кредиту;

- щомісячна комісія за управління кредитом, яка в залежності від терміну, на який взято кредит, може становити від 0,5% до 1% від початкової суми кредиту;

- страхування від нещасного випадку – 4-6% також залежно від терміну дії страховки.

Утім, конкретні умови кожного кредиту залежать від багатьох умов, але в середньому чим меншу суму від початкового внеску на купівлю авто має позичальник і чим довший строк погашення кредиту, тим до більш жорстких умов йому доведеться бути готовим. Найлегше в цьому сенсі доведеться тим, хто готовий оплатити за рахунок власних коштів мінімум 50% вартості авто і погасити кредит за рік – у такому випадку є шанс переплатити за взятий кредит 4-5%.

Проте в середньому, за даними консалтингової компанії "Простобанк консалтинг", ставки з автокредитування в Україні на осінь 2019 року коливаються від 13% до 18% річних.

Іпотека - не як у Данії

Вершиною кредиту для населення без сумніву є іпотека, тобто купівля в кредит нерухомості під заставу цієї самої придбаної власності. Зростання іпотечного кредитування завжди вважалося одним із маркерів, що свідчить про добробут суспільства, а головне – його стабільності і впевненості людей у власному майбутньому, адже подібні кредити беруться як мінімум на 10 років, а то й кілька десятиліть.

Але як не намагалася українська держава розвинути цей сегмент кредитування, навіть виношувала плани створення державної іпотечної структури, яка буде видавати пільгові кредити молодим сім'ям, поки іпотеку в Україні мало хто може собі дозволити.

Статистика НБУ відводить під іпотечні кредити в Україні 31,236 млрд грн із загальної суми кредитів населення в 217,158 млрд грн, з яких 28,132 млрд грн взятона строк понад 5 років. Пік іпотечних кредитів в Україні припав на 2008 рік, коли громадяни винні були за ними 143,416 млрд грн, очевидно, саме цей сумний досвід багато в чому і призвів до падіння кількості охочих брати кредити під іпотеку. Другий подібний провал стався в 2014-2015 роках.

Середня ставка за іпотечними кредитами, за даними НБУ, становила в жовтні 16,8%, на 0,3% знизившись у порівнянні з середньою ставкою за підсумками минулого року.

Новини за темою

У цьому сенсі українцям залишається тільки позаздрити європейцям, які користуються іпотечними кредитами в середньому за 3-4%, не кажучи вже про Данію, банки якої через побоювання фінансової кризи готові видавати іпотеку під 0% на термін до 20 років

Українські реалії ринку іпотечного кредитування знову-таки сильно залежать від конкретних умов окремо взятого банку і можливостей кожного окремо взятого позичальника, але в цілому цілком можливо виділити деякі закономірності його функціонування:

- початковий внесок позичальника, що впливає передусім на додаткові умови кредитування, як-от одноразова й щомісячна комісія, клієнти, які здатні заплатити половину вартості майбутньої нерухомості самі, зазвичай звільняються від подібних платежів. Ті, хто здатен внести початковий внесок 20% від вартості житла, найімовірніше, заплатять комісію в розмірі 1% від суми кредиту;

- термін повернення кредиту, що впливає на розмір відсоткової ставки за позикою, багато банків воліють робити її дещо нижчою для позичальників, які беруть кредит на термін до 10 років, середній термін повернення позики для більшості іпотечних програм вітчизняних банків становить 20 років, іноді може становити до 30-35 років;

- важливо, чи йдеться про житло в новобудові або на вторинному ринку нерухомості, у другому випадку відсоткова ставка за іпотекою може опинитися на 3-5% меншою, у тому числі за рахунок можливої відмови банку від одноразової комісії.

Щодо конкретних сум, наприклад, при іпотеці за кредитом "Первинний ринок" у "ПриватБанку" на купівлю нерухомості в новобудові на суму в 1 мільйон гривень з терміном погашення 20 років та авансі 25% потрібно бути готовим до:

1) відсоткової ставки в 17,9% річних;

2) одноразової комісії в 1% від суми кредиту.

У подібному випадку переплата за нерухомість та користування кредитом складе в залежності від обраної схеми погашення кредиту від 1,355 млн грн до 2,021 млн грн, а щомісячні платежі складуть від 14 159 гривень на початку виплат до 3171 гривні в кінці розрахункового періоду.

При 10 річному терміні погашення з тими ж умовами переплата складе 684 343 гривні, а щомісячні платежі з 17 284 грн до 6 341 грн відповідно.

Для "Укргазбанку", який є одним із лідерів на ринку іпотечного кредитування, при купівлі нерухомості на ту ж суму в 1 млн грн, але з авансом від позичальника в 30%, відсотковою ставкою у 18,8% та одноразовій комісії у 0,9% переплата за 20 років складе 1,327 млн грн, а щомісячний платіж - від 13 733 до 2961 гривні. При 10-річній іпотеці доведеться переплатити 669 783 гривні, щомісячний платіж складе від 649 до 16 5 923 гривень.

Розстрочка – альтернатива іпотеці

Для тих, кого не приваблює перспектива переплати сотень тисяч гривень та виплати кредиту впродовж одного-двох десятиліть, альтернативним способом придбання власного житла залишається купівля у забудовника на первинному ринку із розкладанням виплат.

До очевидних плюсів відносять:

- поступовість виплати її вартості з куди меншими відсотками, ніж у випадку банківського кредиту;

- мінімальні вимоги до покупця та суму первинного внеску від 10%, а іноді навіть 0%, щоправда, в останньому випадку фактичне заселення в квартиру може відбутися лише після внесення все тих же 10% вартості житла;

- загальна дешевизна в порівнянні з іпотечним кредитом;

- вдала кон'юнктура, що складається, скажімо, в столиці, де щорічно зі споруджуваних 50 тисяч квартир реально вдається продати менше половини – близько 20 тисяч, що спонукає забудовників з метою збуту пропонувати покупцям все більш вигідні умови розстрочки.

Новини за темою

Втім, є в розстрочці і свої мінуси:

- обов'язковість авансового платежу;

- короткий термін розстрочки у порівнянні з іпотекою – до закінчення терміну будівництва житла, з продовженням зазвичай на термін до 3-5 років з нарахуванням відсотків на період розстрочки, втім, зазвичай все ж меншими ніж за іпотекою;

- остаточне право власності на житло покупець отримує лише після остаточної виплати кредиту, що може обмежити його права на проживання в квартирі до остаточного розрахунку із забудовником та потребує уточнення перед укладенням договору;

- валютні ризики, оскільки сума залишку платежу найчастіше фіксується в доларах, а різке зростання курсу американської валюти може сильно збільшити борг перед забудовником і знизити у разі зниження.

Що стосується цифр, у разі розстрочки такий розрахунок може сильно залежати від умов, пропонованих конкретним забудовником – якщо розстрочка надається до закінчення терміну будівництва, доведеться знайти відразу велику суму, але зате вдасться заощадити сотні тисяч на іпотеці. Якщо розстрочка продовжується після введення в експлуатацію, можливі наступні варіанти:

- фіксація залишку в доларах з виплатою коштів, що залишилися, рівними частками щомісячно або щоквартально протягом строку дії розстрочки;

- на суму залишку можуть нараховуватися відсотки, втім, як правило вони все одно нижчі за ставку за іпотечним кредитом і рідко перевищують 10-12% проти мінімальних 14% за іпотекою;

- додаткові нарахування, які мають різний характер, наприклад, подорожчання квадратного метра щодо так званої базової вартості в залежності від коливань ринкової вартості житла.

Микита Синіцин

відео по темі

Новини за темою

Новини за темою

Новини партнерів

Loading...

Віджет партнерів

d="M296.296,512H200.36V256h-64v-88.225l64-0.029l-0.104-51.976C200.256,43.794,219.773,0,304.556,0h70.588v88.242h-44.115 c-33.016,0-34.604,12.328-34.604,35.342l-0.131,44.162h79.346l-9.354,88.225L296.36,256L296.296,512z"/>