Що буде з банком, який не повертає депозити?

Олександр Охріменко, економіст

Що буде з банком, який не повертає депозити?
112.ua

Олександр Охріменко, економіст

Наші депутати наприкінці минулого року прийняли закон України "Про заходи, спрямовані на проведення капіталізації або реструктуризації банків", який повинен дозволити НБУ і КМ вирішити проблеми з нашою банківською системою, які вони самі і створили. У будь-якому випадку, цей закон дійсно може вирішити багато проблем наших банків, якщо за справу візьметься фахівець, який знає, що і як робити. Сподіватимемося, що так і буде. А поки пару слів про те, що ж буде з банками в цілому і з тими банками зокрема, які зараз не віддають депозити українцям або віддають дуже і дуже погано. (Але, варто звернути увагу: якщо банк віддає валютні депозити у гривні за курсом обмінника, це згідно інструкції НБУ, не вважається проблемою, і цей закон до таких банків не належить).

Новини за темою

Згідно з цим законом, НБУ змусить банки пройти діагностику свого стану і розрахувати, на яку суму власники банку повинні будуть збільшити капітал банку. Суть цієї діагностики дуже проста. Всі знають, що "завдяки" девальвації гривні і Майдану багато банків зіткнулися з проблемою, коли фізичні або юридичні особи не погашають або дуже погано погашають кредити. А тут ще заборона на вилучення застав за валютним іпотечними кредитами. Як результат, банки просто не мають можливості погашати депозити, так як немає надходжень грошей від погашення кредитів. Ось тому НБУ та пропонує власникам банків збільшити капітал банку на суму збитків від непогашених кредитів, і, тим самим, заплатити зі своєї кишені. Зрозуміло, що зробити це складно. Тому НБУ вимагає від кожного банку чіткий план докапіталізації, де буде записано, хто, коли і скільки внесе грошей у капітал банку.

Новини за темою

  • 22.10.2014

Новини за темою

Якщо ж власники банку не погодяться платити гроші або просто у них не буде грошей, або НБУ не сподобається їх план докапіталізації, тоді буде три варіанти вирішення проблеми.

Перший варіант. Рекапіталізація банку за рахунок державних коштів. Для цієї мети власники банку зобов'язані особисто звернутися до НБУ з таким проханням. На підставі аналізу активів та пасивів банку НБУ може прийняти позитивне чи негативне рішення. Якщо НБУ приймає позитивне рішення, він звертається до Кабінету міністрів з проханням про рекапіталізацію конкретного банку. Рішення про рекапіталізацію банку приймається на засіданні Кабінету міністрів. Можуть і не прийняти. Але якщо вже прийняли, то це означає, що за прискореною процедурою проводять емісію нових акцій банку, і в цьому випадку Мінфін викуповує акції банку в обмін на ОВДП (облігації внутрішньої державної позики). Згодом НБУ викуповувати ОВДП у рекапіталізованого банку за рахунок емісії гривні, як результат, грошей у банку на рахунку буде більше, і він зможе без проблем погашати депозити для юридичних або фізичних осіб. Наскільки взагалі можна в Україні зараз погашати депозити без проблем. Але, тут є кілька "але". НБУ погодиться на рекапіталізацію банку, тільки якщо власники банку погодяться на такі умови:

- частка держави в банку буде не менше 75% плюс голос. Іншими словами старі власники фактично втрачають контроль над банком;

- капітал банку перед новою емісією зменшується на суму вже сформованих збитків за кредитами, розмір сформованих резервів під проблемні кредити, як правило. Хоча, може бути і більше. І зробити це для власників – найскладніше;

- депозити власників банку і керівництва банку переводяться в акції банку примусово.

Якщо всі ці умови старі власники банку виконують, буде рекапіталізація банку, і він фактично перетворюється в держбанк, точніше в комерційний банк, де контрольний пакет залишається за Мінфіном. Відповідно і керівника банку буде призначати Мінфін.

Весь термін рекапіталізації банку не повинен становити більше 90 днів після прийняття рішення Кабміну про рекапіталізацію. Якщо власники банку не виконають всі умови рекапіталізації, рекапіталізація не відбудеться, тоді є ще два варіанти того, що буде далі з проблемним банком.

Другий варіант. В банк вводиться тимчасова адміністрація, але банк не буде ліквідовано, а буде приєднаний до іншого банку або на його базі буде створено перехідний банк. У цьому випадку протягом 30 днів після початку роботи тимчасової адміністрації повинен бути складений повний реєстр активів і пасивів, який буде переданий іншому банку. І тут є два підваріанта. ФГВ може вирішити або всі депозити та кредити передати іншому або перехідного банку, або тільки частину депозитів і кредитів. Якщо тільки частина кредитів і депозитів переходять в інший банк, то при цьому Фонд гарантування вкладів фізичних осіб вклади до 200 тис. грн погашає за рахунок своїх коштів, а інша сума вкладів переходить в інший банк, як і частина кредитів. Процедура переходу депозитів і кредитів в інший банк не може проходити більше 60 днів. Якщо не виходить передати депозити та кредити проблемного банку в інший банк або створити перехідний банк, то тоді запускається третій варіант.

Але тут є ще одне маленьке "але". Тепер НБУ може вводити тимчасовий мораторій на повернення депозитів для юридичних та фізичних осіб. Тому НБУ зможе ввести мораторій на повернення депозитів для перехідного банку, який буде створений на базі старого проблемного банку. Тому депозити нікуди не пропадуть, за ним навіть будуть нараховувати відсотки, а от забрати їх буде неможливо.

Ще одне маленьке "але". Передача валютних зобов'язань від проблемного банку до нового або перехідного банку буде здійснюватися за офіційним курсом НБУ на дату введення тимчасової адміністрації.

Третій варіант. Це просто ліквідація банку після роботи тимчасової адміністрації. У цьому випадку ФГВ виплачує компенсацію до 200 тис. грн, а всі інші гроші повинен виплатити ліквідатор, якщо у нього будуть гроші за результатами ліквідації. Тепер є невелике доповнення. НБУ матиме можливість ще на 180 днів подовжувати час роботи тимчасової адміністрації по всім банкам. Так що, вважай, за півроку банки будуть ліквідувати.

Ось така вийшла ситуація. Це рятувальний варіант, але він може спрацювати. В результаті в Україні може з'явитися більше державних банків, особливо це стосується великих банків. Але це буде рішення проблеми. Що ж стосується дрібних банків, то, швидше за все, їх простіше буде ліквідувати. Навряд чи їх хтось захоче рекапіталізувати або приєднувати. Хоча, можуть бути випадки…

Редакція може не погоджуватися з думкою автора. Якщо ви хочете написати в рубрику "Думка", ознайомтесь із правилами публікацій і пишіть на [email protected]

відео по темі

Новини за темою

Новини за темою

Новини партнерів

Loading...

Віджет партнерів

d="M296.296,512H200.36V256h-64v-88.225l64-0.029l-0.104-51.976C200.256,43.794,219.773,0,304.556,0h70.588v88.242h-44.115 c-33.016,0-34.604,12.328-34.604,35.342l-0.131,44.162h79.346l-9.354,88.225L296.36,256L296.296,512z"/>