Альона Андронікова, Moneyveo: Головна "фішка" онлайн-кредитування – швидкість і приватність

Операційний директор мікрокредитної компанії Moneyveo Альона Андронікова розповіла 112.ua про переваги використання штучного інтелекту при видачі позик онлайн, стереотипи про колекторів і плани компанії надавати кредити покупцям інтернет-магазинів

Альона Андронікова, Moneyveo: Головна "фішка" онлайн-кредитування – швидкість і приватність
Операційний директор Moneyveo Альона Андронікова 112.ua

Альона Дісюк

редактор 112.ua

Операційний директор мікрокредитної компанії Moneyveo Альона Андронікова розповіла 112.ua про переваги використання штучного інтелекту при видачі позик онлайн, стереотипи про колекторів і плани компанії надавати кредити покупцям інтернет-магазинів

З кожним роком в Україні з'являється все більше сервісів швидкого кредитування, якщо в 2013 році невелику позику онлайн могла видати єдина компанія, то зараз близько п'ятдесяти готові кредитувати українців на невеликі суми без застави. З таким способом "дотягнути до зарплати" пов'язано чимало страшилок - від звірств колекторів до нескінченних "боргових ям", але сотні тисяч українців раз за разом беруть кредити і так викручуються.

Завжди цікаво спостерігати за першопрохідцями. П'ять років тому ринок онлайн-мікрокредитування в Україні відкрила команда Moneyveo, за цей час стартап розрісся до великої справи, виручив понад 300 тис. позичальників, надавши їм 1,2 млн кредитів. У компанії говорять, що більше половини клієнтів повертаються до них за позиками знову.

Бути першим означає не тільки самому набити шишки і відчути, як в спину дихають конкуренти, але і отримати визнання і авторитет: другий рік поспіль Moneyveo завойовує нагороди галузевого видання PaySpace Magazine, в 2016 компанія стала кращим fintech-стартапом, а в 2017 році зайняла перше місце серед сервісів онлайн-кредитування.

- Компанію заснували в 2013 році. Як народилася ідея сервісу?

- Наш засновник, Михайло Лизанець, навчався в Лондоні. Як будь-якому студенту, час від часу йому потрібні були невеликі суми, але швидко і, бажано, без повідомлення родичам і друзям. У Великій Британії Михайло користувався подібним сервісом, а повернувшись, зібрав команду і створив таку послугу в Україні.

- Останнім часом взяти кредит стало, здається, простіше простого: фінансові компанії та банки завжди готові позичити під відсотки. Яка "фішка" допомогла втриматися на ринку?

- Швидкість видачі та цілодобова доступність - це наша головна відмінність від банків та кредитних спілок. Щоб отримати гроші на карту, достатньо 8 хвилин: позичальник витратить їх на заповнення відповідної форми на сайті.

Потім до справи приступає штучний інтелект. Наша скорингова система запросить інформацію у Бюро кредитних історій, проаналізує доступні дані і прийме рішення про видачу грошей. Весь процес займає буквально кілька секунд.

Звідси ще одна особливість – приватність. Нам не потрібні ні застава, ні поручитель, це дозволяє не звертатися до родичів і друзів і не пояснювати їм нічого.

- Застави – немає, поручителів – немає, а шахраї у світі є і їх чимало, судячи зі зведень кіберполіції. Штучний інтелект часто вдається обдурити?

- Якщо стикаємося з шахраями - звертаємося до кіберполіції, але наша система з високою часткою ймовірності визначить шахраїв і просто не видасть їм кредити, адже аналізуються сотні факторів. Машини помиляються набагато рідше, ніж, наприклад, втомлена за зміну людина-модератор, тому з процесу прийняття рішень ми повністю виключили співробітників.

- Розкажіть детальніше, як працює ваша система прийняття рішень?

- Скорингова система Moneyveo – не куплене готове рішення, а власна розробка, і ми постійно її покращуємо.

Рішення про видачу позики вона приймає, орієнтуючись не тільки на основні дані про позичальника, але і аналізуючи тисячі непрямих фактів з доступної інформації. Така пильність важлива для безпеки і наших клієнтів, і нашої компанії, щоб відрізнити шахраїв від чесних позичальників.

- Чим саме це допоможе клієнтам?

- Іноді до нас звертаються позичальники з поганою кредитною історією. Проаналізувавши ряд непрямих фактів, скорингова система може прийняти рішення про благонадійність клієнта і видати йому кредит.

Проте в кожному подібному випадку ми йдемо на високий ризик і, щоб захиститися від втрат, в такому бізнесі традиційно встановлюються високі ставки.

- Ставки дійсно високі. Це не створює проблем для бізнесу і його розвитку?

- Люди потребують нашої послуги в такі непрості часи. Є попит, а значить, є можливості для зростання. До речі, наші ставки не відрізняються від середньоринкових в сегменті короткострокових кредитів.

А ось програма лояльності для клієнтів відрізняється. У ній можна брати участь з другого кредиту і з часом ставка може бути знижена з 1,7% до 1% і нижче в день.

- Можливо є якісь нюанси, про які клієнту варто знати заздалегідь, наприклад, відсотки на страховку або додаткові витрати, штрафи, пеня?

- Ні, про суму позики і ставки ми попереджаємо ще при укладенні договору. Все працює абсолютно прозоро на всіх етапах, без дрібного шрифту, зірочок і зносок: з самого початку клієнт бачить процентну ставку, термін позики, суми і графік погашення.

- Що трапляється, якщо позичальник не може повернути кредит? З різних причин - від звільнення і до хвороби.

- Так, таке буває, на жаль. Ми працюємо у двох напрямках: на випередження і вже з проблемною заборгованістю.

Часто ми йдемо назустріч клієнтам і для цього достатньо документального підтвердження форс-мажору - довідки з лікарні, запису з трудової. Залежно від ситуації можна розраховувати на пролонгацію (ми продовжимо термін кредиту) або реструктуризацію кредиту – виплату боргу частинами.

Наприклад, нещодавно сталася така історія: до нас звернулася родичка позичальника, за чиїм кредитом вже набігла велика сума штрафних санкцій, а він потрапив у ДТП і довго був у лікарні. При цьому у нього троє дітей, яких він сам виховує. В подібних випадках, звичайно, ми йдемо назустріч. Оформивши необхідні документи з представником цього позичальника, ми вирішили списати всі штрафні санкції. Родичка погасила частину боргу за тілом кредиту.

Якщо ж документальних підтверджень важких обставин клієнт не надає, ми діємо іншим шляхом – пояснюємо людям, як важливо вчасно закрити кредит і зберегти хорошу кредитну історію.

- Як саме? Не лекції ж читати…

- Українці не завжди усвідомлюють далекі наслідки прострочених кредитних платежів. За кордоном, на відміну від України, звичайно, набагато більш обережне ставлення до кредитної історії. Там, наприклад, студент, який не повернув дрібний кредит, може в зрілому віці отримати більш високу ставку за іпотекою саме через цю дрібницю. Або взагалі відмову.

Але у нас в країні ще, на жаль, такого розуміння немає, тому ми на всіх етапах намагаємося доносити людям, як важливо закривати кредити вчасно. Співробітники нашого контакт-центру в самому початку прострочення телефонують клієнтам і нагадують про незакритий борг, пояснюють, чим може бути небезпечна зіпсована кредитна історія.

- Такий підхід допомагає?

- У більшості випадків - так. Але якщо не вдається домовитися, ми використовуємо інші законні методи колекторської роботи.

- Законні? Є думка, що колекторська діяльність незаконна. Як же ви займаєтеся стягненням, якщо це поза законом?

- Це стереотип. Колекторська діяльність абсолютно законна і, більше того, ми зобов'язані докласти максимум зусиль зі свого боку, щоб стягнути заборгованість.

У менеджерів, які працюють з боржниками, до цього питання м'який підхід. Вони завжди розповідають про рішення, яке може бути прийняте щодо боргу. Максимально можливий тиск – це дзвінки з нагадуваннями.

Згодом, якщо дзвінки наших співробітників залишилися без відповіді, ми можемо передати борги стороннім колекторським компаніям – такий крок передбачений в договорі з клієнтом.

З кожним роком з'являється все більше аналогічних компаній і, щоб утриматися на плаву, природно, потрібно розвиватися. Над чим ваша команда працює зараз?

- Можливостей зростання дуже багато, але зараз ми зосередилися на інтеграції з інтернет-магазинами. Часто при виборі товарів людям бракує грошей на бажану покупку, вони йдуть з сайту шукати кошти на купівлю - можливість розстрочки або кредиту, або дивляться на більш дешеві аналоги. Потім ці покупці не повертаються, залишивши кошик "покинутим". Наша розробка допоможе покупцям знайти гроші швидше, а магазинам – не втрачати заробіток.

- Що це буде?

- Вбудований інтерфейс для онлайн-магазинів. Простими словами - це кнопка, розміщена на сторінці інтернет-магазину, яка швидко зв'яже покупця з нашими серверами і дозволить запросити кредит на конкретну покупку, причому кількість запитів не має значення: інформація буде оброблятися швидко. Ми вже тестуємо пілотні версії і незабаром, думаю, зможемо запропонувати наші послуги магазинам і їх клієнтам.

У Moneyveo був успішний досвід виходу на зовнішні ринки. Поділіться, як все пройшло, це, напевно, стане в нагоді іншим українським стартапам.

- Найбільш трудомістким процесом перед виходом у Мексику стало вивчення законодавства. У нашому бізнесі це чи не найважливіший фактор для роботи в тій або іншій країні - необхідно знати всі нюанси, обмеження та вимоги.

Після з'ясування правових нюансів можна переходити до вивчення ринку: конкурентного середовища, цільової аудиторії та її потреб, адаптації пропозиції і продукту.

Moneyveo пропрацював у Мексиці близько півтора років, з літа 2015 року, а потім ми отримали вигідну пропозицію і продали бізнес там.

Чи збираєтеся повторювати цей досвід?

- Звичайно, ми не маємо наміру зупинятися на Мексиці, але в які країни будемо йти далі – поки наші внутрішні плани.

відео по темі

Новини за темою

Новини за темою

Новини партнерів

Загрузка...