112.ua

Влащенко: Сьогодні ми говоримо з Василем Горбалем.

Вітаю, Василю Михайловичу. Що відбувається з нашою банківською системою?

Горбаль: Питання довіри до української банківської системи, як і раніше, стоїть досить гостро. Я спостерігав ситуацію щодо одного державного банку, коли досить резонансна інформація викликала паніку серед клієнтів, і вони три дні в паніці змітали всі кошти з рахунків. Це і не зовсім вмілі кроки прес-служби, яка була не готова до такого повороту подій, і суспільство досить швидко реагує на будь-яку інформацію щодо будь-якої фінансової установи. Той другий етап стабілізації, який нам обіцяла Гонтарева, ще, напевно, не настав.

- Опубліковано доповідь про діяльність банків за півроку. Які основні тенденції?

- Ми бачимо шість банків, які не виконали вимог Національного банку щодо капіталізації: необхідний рівень капіталу – 120 млн грн, який повинен був бути на 17 червня. Є банки, яким необхідна незначна сума – до 2 млн грн, а є банки, яким потрібно вдвічі більше. Швидше за все, що ці банки – кандидати на введення тимчасової адміністрації. Ми чітко можемо знайти п'ять банків, у яких рівень процентних доходів нижче рівня процентних витрат – відсотків за кредитами цей банк збирає менше, ніж відсотки за депозитами. Значить, у цьому банку щось неправильно, і банк веде збиткову діяльність. Банки показали збитки, як і минулі роки: збитки банківської системи в 2014 р. – 33 млрд грн, за підсумками 2015 р. – 76 млрд, за підсумками півріччя – 9. Вони менше, ніж минулі роки, але це говорить про те, що кредити погіршуються в банківській системі. Значить, реформи в економіці явно буксують. Що стосується державних банків, то бачимо, що "Укрексімбанк" програє за всіма позиціями. Він на четвертому місці за збитками в країні – 1,3 млрд. За всіма іншими показниками теж досить складна ситуація. Це говорить про те, що уряду необхідно ініціювати процес ротації керівництва в цьому банку. Питання зависло в політикумі – граються в квоти. "Ощадбанк" також програв свої ринкові позиції і з п'ятого місця опустився на сьоме. Це говорить про те, що у нас державні банки, на жаль, не стали локомотивом повернення довіри до української банківської системи. "Приватбанк" збільшив свої позиції на ринку – це вже 40% депозитів всієї країни. Процентні ставки, за якими приваблює "Приватбанк", на два процентних пункти вище, ніж у середньому по країні. Значить, не все так просто і в самому банку, якщо банк іде на свідомо не зовсім ринкові показники. Розміри "Приватбанку" впливають і на те, що він лідер з вкладення в рекламу. Ми розуміємо, що будь-яке загострення на сході, у зовнішній політиці, я не кажу вже про якісь інформаційні атаки, які "Приватбанк" сам іноді провокує, може призвести до досить складних ризиків. Мені здається, що і у регулятора, і в уряду моделі поведінки з цього приводу поки немає. Жоден з державних банків навряд чи впорається з позицією банку, який витягує. Вони самі вимагають, щоб хтось поставив їх міцно на ноги. Той же "Ощадбанк" та "Укрексімбанк" показали у себе безнадійних кредитів близько 40 млрд грн.

- У цій ситуації там може бути корупційна складова?

- Це все – "державний, а значить, нічийний". Але на цьому тлі "Укргазбанк" показав хороші показники. Але з розрахунком того, що він запускався з позиції банку меншого, він явно не може претендувати на роль провідного банку.

Новини за темою: Суди і банки: Чому країна потребує реформи правосуддя

- Наскільки сьогодні НБУ виконує свою роль?

- Так чи інакше, але будь-який банк пов'язаний з політикою – від обслуговування рахунків до лобіювання своїх інтересів в тих чи інших проектах. Перший етап, який було оголошено Гонтаревою як очищення банківської системи, насправді мав пройти в якісь зрозумілі терміни з урахуванням того, що ситуація стосовно кожного банку була зрозумілою регулятору і з точки зору здатності акціонерів підтримати вимоги щодо капіталізації, надати всю документацію щодо прозорості власності. Не треба було витрачати на це два роки. Можна було провести все це одним махом – до певної дати. З огляду на те, що цей період затягувався, вже тут виникають підозри в певній суб'єктивності: що ситуація з того чи іншого банку гальмувалася або була в якомусь переговорному процесі. Під суб'єктивними факторами я розумію політику. Плюс нове віяння, якого раніше не було, - акціонери і клієнти банку почали активно судитися з регулятором. До цього був не готовий сам регулятор, і суди дуже часто почали виносити абсолютно різні рішення – іноді ставали на бік регулятора, іноді на бік клієнтів, створюючи цим все більше і більше різних колізій і приводів для блокування вулиць. Коли клієнти бачать на сайті Фонду гарантування вкладів рішення про те, що передачу кредитів на фінансові компанії було судом визнано законною, а клієнти виконували інструкцію Фонду гарантування і платили на банк "Михайлівський"... Якщо це порядний позичальник, то перебувати в такій колізії вкрай неприємно, опинившись у ситуації, що ви платили кредит своєчасно, чесно і порядно, а потім отримуєте претензію на всю суму. Особливо якщо йдеться про якісь абсолютно прості кредити. Річ вкрай неприємна.

- А що робити позичальникам у такому випадку?

- Фонд рекомендує чекати, поки ситуація не з'ясується в судах. Але ми ж розуміємо, що перша судова інстанція, друга, потім апеляція і касація – все це може тривати досить довго. Це якщо ми розбираємо ситуацію щодо банку "Михайлівський", коли суди першої інстанції прийняли рішення не на користь регулятора, а заручниками стали 111 тис. кредитів. Це досить велика купа людей.

- Чи є в цій історії корупційна складова?

- Про таку складову можна говорити тільки тоді, коли буде проаналізовано матеріали всіх перевірок з цього банку. Ми взяли результати півріччя банків і показали нашим телеглядачам, як можна розкласти будь-який банк "на полички" і, якщо є бажання, сісти ввечері, навіть не маючи економічної освіти, спробувати докопатися до ситуації стосовно свого банку.

- На що потрібно звертати увагу?

- Від капіталу до активів, які є в цьому банку. Є звітність, яку отримує Нацбанк від 20 найбільших депозитотримачів. Якщо ми бачимо, що якась фінансова компанія стабільно збільшує свій депозит, напевно, слід зацікавитися, що за фінансова компанія. Якщо банк веде агресивну рекламну кампанію із залучення депозитів, і відсотки явно вище ринкових, то необхідно поцікавитися, куди і що є предметом інвестиції цього банку. Ризики, якщо ми говоримо про банк "Михайлівський", лежали на поверхні. Там не було ніяких форс-мажорів, які неможливо було б передбачити.

- Як може позначитися на якості роботи Нацбанку системне скорочення його співробітників?

- Свого часу обговорювали модель реорганізації Нацбанку – виділення банківського нагляду в окремий орган. Обговорюється це років 15, але так і не було реалізовано цю ідею. У зв'язку з тим, що регіональних банків практично не стало, питання доцільності існування в такому вигляді територіальних управлінь стоїть. Питання адекватності кадрового набору зараз теж на поверхні. Не завжди ті люди зі свіжого набору, з якими стикаєшся, відповідають тій ідеології, яка повинна бути у регулятора. Останній продукт Нацбанку – постанова № 365 – про посилення фінансового моніторингу. Нібито добрий намір. Ми за останні 10 років намагаємося щось удосконалювати в цьому фінансовому моніторингу, при цьому забуваючи, що в українській економіці питома вага тіньової економіки становить 60-70%. Не можна побудувати прозору банківську систему, не реформувавши при цьому економіку. Ставлячи на меті зменшити тіньову економіку, Нацбанк багатьма діями, навпаки, збільшує її, виштовхуючи в цей сектор певні операції, які є природними для українських банків.

- Ми вже зовсім розлучаємося з російською банківською системою?

- Російськими (за походженням капіталу) є "Промінвестбанк", "ВТБ", "Сбербанк Росії". Йдуть розмови про можливу реалізацію цих активів, але поки це тільки розмови. За результатами першого півріччя всі банки з російським капіталом показали величезні збитки. Якщо такі угоди відбудуться, то це будуть непрості угоди: виходячи і зі ставлення клієнтури до них, виходячи з політичної ситуації і виходячи з того, що головні контори почали згортати свій бізнес тут. У 9 млрд збитків української банківської системи – 80% збитків банків з російським капіталом.

- А може бути таке, що це буде фіктивний продаж, коли місця топ-менеджерів займуть українські топ-менеджери, афільовані в питаннях бізнесу?

- Економічно це можливо. Я б на місці багатьох великих клієнтів так би і діяв, зважаючи на те, які показники показують банки. Досить цей актив на балансі головних контор списати. Питання, як його реалізувати?

- Чи можливо сьогодні, в принципі, говорити про реформування банків? Чи хотіли б ви зайнятися цією роботою?

- Безсумнівно, хотів би, і мені це близько. Я мав зустріч з генеральним прокурором, і він сказав, що збирається збільшувати групу, яка займатиметься рефінансуванням, яке отримували українські банки. Занадто багато було звинувачень і регулятора, і самих банків.

Новини за темою: Що необхідно зробити, щоб українці знову полюбили банки

- Яким був відсоток чорного рефінансування?

- Щодо ситуації 2008-2009  рр. мені невідомо про випадки видачі рефінансування, які відбувалися б без компенсаційних виплат людям, які приймали рішення. У цій ситуації в умовах дуже різкої девальвації мали місце спекулятивні угоди і виведення коштів. Без надійного плеча правоохоронної системи банкам буде дуже складно розібратися з купою поганих активів. Почастішали випадки використання судової системи, всіх нововведень щодо реформування Мін'юсту, виконавчої, реєстраційної системи, які призвели до появи нових шахрайських операцій, через які банки теж потерпають. Результатом повинні бути зміни до законів, які позакривали б ці всі дірки.

- Що робити людям, якщо гроші страшно нести в банк?

- Ми розуміємо, що держава буде підтримувати державні банки. Вони є тим орієнтиром, в яких можна тримати кошти.

- А в закордонних банках можна тримати гроші?

- Формально кажучи, іноземні банки відкривають рахунки українським громадянам. Це все індивідуально від країни до країни. На це впливають і питання підтвердження ресурсу, але ця історія для тих людей, які кардинально вирішили змінити свій спосіб життя і місце проживання.

Новини за темою: Депутати різних фракцій хочуть підвищити відповідальність НБУ перед суспільством, – законопроект

- У вас є запитання?

- Якому банку ви довіряєте?

- У мене навіть немає картки. Все, що я заробляю, я вкладаю в бізнес. У тому, що стосується сервісу, тут один банк попереду планети всієї.

- Згоден. Це саме те, в чому державні банки не допрацьовують.

- Дуже хотілося б стабільності. Дякую.